Indywidualne Konto Emerytalne w Dobrowolnym Funduszu Emerytalnym

Skrót IKE oznacza Indywidualne Konto Emerytalne. IKE to produkt emerytalny, który pozwala samodzielnie budować poduszkę finansową na jesień życia. IKE obok IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), PPE (Pracowniczy Program Emerytalny) oraz OIPE (Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny) tworzą III filar systemu emerytalnego  – wpłaty do każdego z tych produktów są odprowadzane dobrowolnie, a gromadzony kapitał jest prywatny i podlega dziedziczeniu.

IKE  może stanowić rozwiązanie dla Ciebie, jeśli chcesz dobrowolnie i długofalowo gromadzić kapitał na przyszłość. Jego wysokość będzie zależała od tego ile pieniędzy wpłacisz oraz od efektywności ich inwestowania. 

IKE w DFE PZU możesz założyć przez Internet wystarczy,  że wypełnisz formularz na naszej stronie https://socofe.pzu.pl/dodaj-ike albo na koncie online dla Klientów posiadających IKZE w DFE PZU. Pamiętaj, aby przed założeniem IKE w DFE PZU zapoznać się z prospektem informacyjnym DFE PZU, który zawiera m.in. statut DFE PZU, informacje o ryzykach związanych z członkostwem w DFE PZU, informacje o wynikach działalności inwestycyjnej funduszu oraz zatwierdzone roczne sprawozdanie finansowe funduszu. Znajdziesz w nim także deklarację zasad polityki inwestycyjnej i celu inwestycyjnego funduszu wraz z określeniem wskaźników, do których porównywane będą osiągane przez fundusz stopy zwrotu. Prospekt informacyjny DFE PZU dostępny jest na stronie pzu.pl. Przed zawarciem umowy zapoznaj się także z Informacją dotycząca Art. 6 Rozporządzenia UE nr 2019/2088.

Prawo do wpłat na IKE przysługuje osobom fizycznym, które ukończyły 16 lat. W przypadku osób małoletnich prawo do dokonania w danym roku podatkowym wpłat na IKE uwarunkowane jest koniecznością osiągnięcia dochodów na podstawie umowy o pracę. Oszczędzającym na IKE może być każda osoba fizyczna, spełniająca warunki określone w przepisach prawa. 

IKE może założyć każdy bez względu na to, czy posiada już  IKZE/PPE/PPK albo OIPE.

Nie możesz mieć wspólnego IKE z inną osobą, np. małżonkiem, czy z dzieckiem.

Możesz mieć tylko jedno IKE – przy składaniu wniosku o zawarcie umowy o prowadzenie IKE osoba przystępująca składa oświadczenie, że:

• nie gromadzi środków na IKE w innej instytucji finansowej oraz że w tym roku kalendarzowym nie dokonała wypłaty transferowej z uprzednio posiadanego IKE do programu emerytalnego 

albo

• posiada IKE w innej instytucji, wskazuje nazwę i potwierdza, że instytucja ta dokona wypłaty transferowej.

Opłata od wpłaty – pobieramy ją od każdej wpłaty na IKE (z wyłączeniem okresów promocyjnych):

Staż osoby, która otworzy IKE w DFE PZU, a posiada już założone wcześniej IKZE w DFE PZU i dokonywała wpłat, jest liczony od pierwszej wpłaty na IKZE, a nie IKE. Jest to korzystne dla osób, które już wcześniej zaufały DFE PZU.

Opłata za zarządzanie ma 2 składowe stałą i zmienną:

• opłata stała w skali roku – nie wyższa niż 2,99% średniej wartości aktywów netto DFE PZU w danym roku,
• opłata zmienna – za wyniki lepsze od benchmarku.

Opłata dodatkowa 10% wartości rachunku IKE, jednak nie mniej niż 50 zł. Pobieramy ją tylko wtedy, jeśli w ciągu 12 miesięcy od podpisania umowy:

• wypowiesz umowę (czyli dokonasz zwrotu),
• wypłacisz pieniądze z IKE (czyli dokonasz wypłaty),
• przeniesiesz pieniądze na IKE do innej instytucji albo do pracowniczego programu emerytalnego albo do OPIE (czyli dokonasz wypłaty transferowej).

Wpłaty na IKE w DFE PZU są dobrowolne. Oszczędzający może dokonywać wpłat w dogodnym dla siebie terminie  – np. raz w miesiącu, raz na kwartał, kilka razy lub raz w roku. Minimalna wpłata na IKE w DFE PZU wynosi 50 zł. Oszczędzający wpłaca środki na indywidualny rachunek bankowy do wpłat wskazany w umowie o prowadzenie IKE.

Roczny limit wpłat na IKE jest ogłaszany przez ministra właściwego do spraw zabezpieczenia społecznego. W 2024 r. na IKE możesz wpłacić maksymalnie  23 472 zł.

Jeżeli oszczędzający przekroczy roczny limit wpłat na IKE – Fundusz zwróci nadpłatę na rachunek, z którego dokonano wpłaty.

Jeżeli oszczędzający nie wykorzysta rocznego limitu wpłat w danym roku  to nie może go przenieść na kolejny rok. W nowym roku będzie obowiązywał nowy limit.

Na IKE w DFE PZU możesz wpłacać w wybrany przez Ciebie sposób:

przelewem (swój indywidualny numer rachunku bankowego znajdziesz na umowie), przekazem pocztowym.

Doświadczeni eksperci z DFE PZU dokładają wszelkich starań, aby jak najefektywniej inwestować powierzony nam kapitał. Szczegółowe informacje, w tym o ryzykach związanych z członkostwem w DFE PZU, znajdują się w prospekcie informacyjnym DFE PZU dostępnym na stronie pzu.pl.

Czy na IKE muszę wpłacać regularnie?

Możesz dokonywać wpłat w dowolnym wybranym przez siebie momencie. Nie ma wymogu regularnych wpłat. Warto jednak wpłacać regularnie nawet niewielkie wpłaty, nie mniejsze niż 50 zł.  

Gdy sytuacja finansowa nie pozwala na dokonywanie wpłat, po prostu ich nie dokonujesz. Wpłaty możesz wznowić w dowolnym czasie.

Zmianę danych osobowych zgłoś  na piśmie – możesz skorzystać z Formularza zmiany danych dostępnego w zakładce „Dokumenty do pobrania”.

• wyślij informację na adres:
  Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA
  skrytka pocztowa 16
  02-696 Warszawa 113

Część danych osobowych i dane kontaktowe możesz zmienić także po zalogowaniu na koncie online. Zmiany wprowadzone online wymagają zatwierdzenia kodem jednorazowym.

Dane kontaktowe: adres email. numer telefonu, adres do korespondencji możesz zmienić także dzwoniąc na infolinię 801 102 102 po podaniu numeru rachunku oraz numeru PIN/TelePIN.

Oszczędności są własnością oszczędzającego i są dziedziczone. Dziedziczeniu podlega 100% zgromadzonych środków.

Na umowie można wskazać osoby uprawnione. Nie muszą być członkami rodziny. W przypadku  Twojej śmierci  środki zgromadzone na rachunku IKE zostaną wypłacone osobom uprawnionym.  Jeśli nie wskażesz osób uposażonych, prawo do wypłaty nabywają  spadkobiercy.

W każdej chwili możesz zmienić  dyspozycję np. wskazać inne osoby uprawnione.

Warto aktualizować dane uposażonych, ponieważ:

• Twoje pieniądze otrzyma ta osoba, którą wskażesz 
• jeśli dane osoby uposażonej będą aktualne, szybciej wypłacimy jej pieniądze,
• wyznaczona przez Ciebie osoba uniknie postępowania spadkowego.

Dane osób uposażonych zmienisz: 

• w formie pisemnej, możesz skorzystać z formularza zmiany danych. Pismo albo formularz prześlij na adres:
  Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA
  skrytka pocztowa 16
  02-696 Warszawa 113

albo 

• zaloguj się do serwisu internetowego, gdzie możesz wskazać dane osób uposażonych. Zmiany wprowadzone online wymagają zatwierdzenia kodem jednorazowym.

Należy podpisać umowę z DFE PZU. Następnie DFE PZU wyśle potwierdzenie zawarcia umowy, które razem z wnioskiem o wypłatę transferową należy złożyć w instytucji prowadzącej dotychczasowe IKE. Gdy środki zostaną przeniesione z dotychczasowego IKE do DFE PZU, oszczędzający może dokonywać wpłat na swoje IKE w DFE PZU.

Hasło do konta ustawisz samodzielnie na tej stronie, należy je następnie zatwierdzić Kodem jednorazowym.

Kod jednorazowy zamówisz:

• wypełniając formularz internetowy w zakładce „Nie znam hasła” na tej stronie. Zamówienie zrealizujemy, o ile podasz: numer umowy, PESEL  a w przypadku jego braku data urodzenia, zgodne z danymi zapisanymi na Twoim rachunku IKE w DFE PZU. Kod jednorazowy wyślemy w formie wiadomości SMS na polski numer telefonu zapisany na Twoim rachunku. Jeśli nie posiadasz numeru telefonu kod wyślemy na Twój adres e-mail zapisany na rachunku;

albo

• kontaktując się z DFE PZU listownie, e-mailem lub telefonicznie. Wówczas Kod jednorazowy wyślemy na adres korespondencyjny zapisany na Twoim rachunku IKE.

Po otrzymaniu Kodu jednorazowego na tej stronie ustaw hasło przy pierwszym logowaniu oraz zatwierdź je otrzymanym Kodem jednorazowym.

Prawidłowe Hasło powinno składać się z co najmniej 12 (maksymalnie 20) znaków, zawierać małe i wielkie litery oraz cyfry i znaki specjalne (?~!#$%^&*_- +|\;:’”<>,./). Zalogowanie następuje poprzez button „Zaloguj”.  

Trzykrotne błędne podanie PIN, Hasła lub Kodu jednorazowego powoduje automatyczną blokadę dostępu do konta online. Aby odblokować konto należy zamówić nowy Kod jednorazowy.

Informację roczną o środkach zgromadzonych na rachunku będziesz otrzymywać w regularnych odstępach czasu, nie rzadziej niż co 12 miesięcy. Zawsze możesz też wystąpić o informację o bieżącym stanie rachunku.  Fundusz będzie je wysyłał elektronicznie na Twoje indywidualne konto online, chyba że złożyłeś wniosek  o wysyłkę  pocztą elektroniczną na adres e-mail albo listem zwykłym na adres do korespondencji.  Wniosek w tej sprawie możesz złożyć na piśmie, na indywidualnym koncie online albo na infolinii – po autoryzacji.

• Jeśli posiadasz już IKZE w DFE PZU, na które w przeszłości dokonałeś wpłaty, okres od którego zależy stawka pobieranej opłaty od wpłat na IKE jest liczony od pierwszej wpłaty na IKZE. To ważne gdyż dłuższy staż oznacza niższą opłatę. Wysokość opłat sprawdź w odpowiedzi na pytanie „Jakie opłaty pobieramy?”
• Jeśli zmieniasz dane osobowe to ich aktualizacja jest wprowadzana do rejestru DFE PZU i dotyczy jednocześnie obu kont  IKZE i IKE.
• Masz prawo do  wskazania innych osób uposażonych do środków zgromadzonych na IKE a innych do środków zgromadzonych na IKZE.
• Możesz wskazać różne formy otrzymywania informacji o środkach na IKZE i na IKE.
• Udostępniamy wspólne formularze obsługowe przeznaczone dla obu produktów.

• Masz wygodny dostęp do obu produktów po zalogowaniu na koncie online.

Środki bez podatku możesz wypłacać po ukończeniu 60 roku życia lub nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 roku życia. Dodatkowym warunkiem jest dokonywanie wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych albo dokonanie wpłat ponad połowy wartości środków nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty. 

Gdy spełnisz te kryteria, możesz korzystać z preferencji podatkowych IKE – z wypłacanych środków nie jest potrącany ryczałtowy podatek od dochodów kapitałowych. 

Czy można wypłacić część pieniędzy z IKE?

Tak, możesz dokonać częściowego zwrotu z IKE, przy czym minimalna kwota takiego zwrotu wynosi 100 zł. 

W przypadku częściowego zwrotu z IKE od dochodu oszczędzającego pobierany jest 19 % zryczałtowany podatek dochodowy. 

Jeśli w wyniku realizacji częściowego zwrotu na rachunku pozostałoby mniej niż 100 zł, realizowany jest zwrot całkowity.

Jak możesz wypłacić pieniądze, które zgromadziłeś na IKE w DFE PZU?

• Prześlij pisemny wniosek o wypłatę na adres:
  Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA
  skrytka pocztowa 16
  02-696 Warszawa 113

Złóż pisemny wniosek o wypłatę osobiście w Pekao Financial Services Sp. z o.o., ul. Postępu 21, 02-676 Warszawa.
Jeśli spełniasz warunki do wypłaty pieniądze otrzymasz w ciągu 14 dni jednorazowo lub w ratach.

1. Jeśli jesteś osobą uposażoną wskazaną przez oszczędzającego do wypłaty środków w przypadku jego śmierci prześlij do DFE PZU:

• odpis skrócony aktu zgonu oszczędzającego,
• kopię poświadczoną za zgodność z oryginałem swojego dokumentu tożsamości /odpis z właściwego rejestru,
• wniosek o wypłatę środków, znajdziesz go w dokumentach do pobrania.

2. Jeśli jesteś spadkobiercą (oszczędzający nie wskazał osób uposażonych) prześlij do DFE PZU:

• odpis skrócony aktu zgonu oszczędzającego,
• prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku lub zarejestrowany akt poświadczenia dziedziczenia,
• kopię poświadczoną za zgodność z oryginałem swojego dokumentu tożsamości /odpis z właściwego rejestru,
• zgodne oświadczenie spadkobierców o sposobie podziału środków zgromadzonych na IKE oszczędzającego bądź prawomocne postanowienie sądu o dziale spadku,
• wniosek o wypłatę środków, znajdziesz go w dokumentach do pobrania.

3. Jeśli jesteś przedstawicielem ustawowym uposażonego/spadkobiercy  prześlij do DFE PZU (oprócz ww. dokumentów):

• odpis skrócony aktu urodzenia osoby małoletniej, 
• prawomocne orzeczenie sądu o opiece prawnej/kurateli/rodzinie zastępczej,
• prawomocne orzeczenie sądu zezwalające na wypłatę środków z IKE,
• kopię poświadczoną za zgodność z oryginałem swojego dokumentu tożsamości /odpis 
• z właściwego rejestru,
• zgodę sądu zezwalającą na wypłatę środków z IKE przedstawicielowi ustawowemu, 
• gdy kwota należna przekracza zakres zwykłego zarządu.

4. Jeśli masz miejsce zamieszkania poza obszarem Polski, prześlij dodatkowo:

• certyfikat rezydencji podatkowej.

5. Jeśli jesteś  pełnomocnikiem wnioskodawcy, prześlij dodatkowo:

• pełnomocnictwo, 
• kopię poświadczoną za zgodność z oryginałem swojego dokumentu tożsamości /odpis 
• z właściwego rejestru,

DFE PZU uznaje za wiążące kopie dokumentów poświadczone w urzędzie/podmiocie, który wydał dokument lub w siedzibie agenta transferowego DFE PZU, adres dostępny na pzu.pl (po uprzednim umówieniu telefonicznym) albo u notariusza. Kopia dokumentu tożsamości powinna zawierać co najmniej: imiona, nazwisko, nazwisko rodowe, PESEL, datę urodzenia, obywatelstwo, adres (jeśli dokument zawiera), serię i numer dokumentu, datę ważności dokumentu oraz organ wydający dokument. Wniosek nieprawidłowy lub niekompletny nie wywołuje skutków prawnych o czym DFE PZU poinformuje wnioskodawcę.

Dokumenty wyślij na adres: Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA, skrytka pocztowa 16, 02-696 Warszawa 113.

• Wpłaty - maksymalne limity wpłat  na IKE i IKZE obwieszcza co roku Minister właściwy do spraw zabezpieczenia społecznego  w Monitorze Polskim. 

• W 2024 r. wynoszą:

  - na IKE  23 472 zł 
  - na IKZE 9 388,80 zł, dla samozatrudnionych 14 083,20 zł

• Podatki - wpłaty dokonane na IKZE (w ramach limitu) w danym roku kalendarzowym możesz odliczyć od postawy opodatkowania w zeznaniu PIT za dany rok kalendarzowy. Wypłata z IKZE (jeśli spełnione są warunki ustawowe do wypłaty) pomniejszana jest przez Fundusz o ryczałtowy podatek dochodowy w wysokości 10%. Zyski z IKZE są zwolnione z 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). 
• Wypłata środków - z IKE możesz wypłacić środki po ukończeniu 60 roku życia lub nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 roku życia oraz spełnieniu warunku:

• - dokonywania wpłat w 5 dowolnych latach albo 
  - dokonania ponad połowy wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.

  Z IKZE możesz wypłacić środki po ukończeniu 65 roku życia oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych.

  Wypłata środków z IKE po spełnieniu warunków ustawowych jest zwolniona z ryczałtowego podatku dochodowego. Przy wypłacie na Twój rachunek bankowy trafia całość kapitału gromadzonego na koncie , lecz wpłat nie możesz odliczać w ramach ulgi podatkowej. Zysk  z IKE, podobnie jak w przypadku IKZE, jest zwolniony z podatku od zysków kapitałowych.

• Zwrot środków - dotyczy osób, które dokonują wcześniejszego zwrotu zgromadzonych oszczędności (niespełnienia warunków uzyskania prawa do wypłaty), z czym wiąże się konieczność zapłacenia podatku dochodowego. Po zwrocie środków z IKZE musisz rozliczyć samodzielnie otrzymane środki w zeznaniu PIT za rok kalendarzowy, w którym uzyskałeś zwrot (jako dochody z innych źródeł). W przypadku IKE zwrot środków wiąże się z pobraniem przez Fundusz i odprowadzeniem do Urzędu Skarbowego ryczałtowego podatku od dochodów kapitałowych w wysokości 19%. 
• Częściowy zwrot środków – jest możliwy tylko z IKE. Zwracana kwota podlega  opodatkowaniu podatkiem od dochodów kapitałowych tak jak w przypadku zwrotu z IKE. Częściowemu zwrotowi podlegają wyłącznie wpłaty na IKE (nie można dokonać częściowego zwrotu środków pochodzących z wpłat na PPE). 
• Transfer środków 

• na IKE można przenieść  środki:
  - z innego IKE,
  - z PPE (pracowniczego programu emerytalnego),
  - z PPK (pracowniczego programu kapitałowego) lub z subkonta OIPE (ogólnoeuropejskiego indywidualnego programu emerytalnego) zmarłego posiadacza PPK/OIPE na IKE małżonka lub osoby uprawnionej 
  - z PPK lub subkonta OIPE na IKE małżonka/byłego małżonka w wyniku podziału majątku wspólnego małżonków.  
  
  z IKE można przenieść środki:
  - na  IKE w innej instytucji finansowej, 
  - do PPE,
  - na subkonto OIPE, jeśli nie były dokonywane częściowe zwroty z IKE ani nie była dokonana wypłata transferowa z PPE na IKE. 

  Na IKZE w DFE PZU wypłata transferowa jest możliwa tylko z innego IKZE. Podobnie, środki z IKZE w DFE PZU można przenieść tylko na inne IKZE.

Możesz złożyć reklamację w wybrany przez Ciebie sposób:

• wypełnij formularz internetowy zgłoszenie reklamacji,
• wyślij e-mail na adres kontakt@pzu.pl lub reklamacje@pzu.pl 
• wyślij pismo na adres:
  Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA
  skrytka pocztowa 16
  02-696 Warszawa 113
• zadzwoń pod numer 801 102 102,
• napisz na czacie na stronie pzu.pl.

Podaj w treści reklamacji dane, które umożliwią nam identyfikację klienta oraz zgłaszany problem:

• imię i nazwisko /nazwę firmy,
• PESEL/REGON,
• adres/siedzibę firmy,
• nr umowy,
• nr telefonu/adres e-mail (dane nieobowiązkowe),
• opis przedmiotu reklamacji. Dopisz, że reklamacja dotyczy PTE PZU.

Jeśli chcesz otrzymać potwierdzenie złożenia reklamacji, poinformuj nas o tym.

Jak rozpatrujemy reklamacje?

1. Dokładnie zbadamy okoliczności sprawy i sprawdzimy, czy zastrzeżenia są zasadne. Następnie formułujemy nasze stanowisko oraz podejmujemy kroki, które pozwolą usunąć uchybienia.

2. Reklamację rozpatrzymy – nie później niż w 30 dni od daty jej otrzymania. W wyjątkowych przypadkach rozpatrywanie reklamacji może trwać dłużej. W takiej sytuacji poinformujemy Cię o przyczynach opóźnienia i nowym terminie. Termin ten nie może przekroczyć 60 dni od daty otrzymania reklamacji.

3. Odpowiedź prześlemy pocztą tradycyjną lub na Twój wniosek pocztą elektroniczną. Na Twoją prośbę możemy również napisać odpowiedź dużą czcionką.

4. W odpowiedzi zawrzemy:

• uzasadnienie i podstawę prawną – chyba, że reklamacja została rozpatrzona zgodnie z Twoją wolą,
• wyczerpującą informację na temat zgłoszonego problemu, a zwłaszcza wskazanie odpowiednich fragmentów umowy oraz stosownych przepisów prawa – chyba że nie wymaga tego charakter sprawy,
• wskazanie osoby, która przygotowała odpowiedź (imię, nazwisko, stanowisko).

5. Jeśli nie zgadzasz się z naszą odpowiedzią, możesz:

• wystąpić o ponowne rozpatrzenie skargi w terminie 14 dni od daty otrzymania odpowiedzi na skargę,
• wystąpić w wnioskiem o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego – dotyczy osób fizycznych,
• zwrócić się o pomoc do Miejskiego lub Powiatowego Rzecznika Konsumentów – dotyczy konsumentów,
• złożyć odwołanie do Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego.
• wystąpić z powództwem do sądu powszechnego,

Wszystkie zgłoszenia – zgodnie z przepisami prawa – rejestrujemy w wewnętrznej elektronicznej bazie reklamacji. 
Informację o zasadach rozpatrywania reklamacji w PZU może Ci przekazać nasz pracownik. Zasady rozpatrywania skarg w PTE PZU określa Regulamin.

PTE PZU podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Informację o zasadach przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w PZU przygotowano zgodnie z zapisami Ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej.